Pour vous aider dans l’analyse et le choix de vos crédits, nous avons mis à votre disposition les outils suivants:
- Tableau d’amortissement: Visualisez le tableau d’amortissement, calculez (ou recalculez) le TEG d’une offre. L’outil par excellence pour analyser vos crédits.
- Capacité d’emprunt: Un outil qui vous permettra d’estimer la montant que vous pourrez emprunter sur la base de ce que vous seriez prêt à rembourser chaque mois.
- Comparateur: Comparer des offres de crédits ayant différentes structures (par exemple, comparer une offre de crédit amortissable avec une offre de crédit in-fine).
- Restant dû: Entrez simplement les paramètres de votre crédit, la date de souscription et visualiser combien il vous reste de mensualités à rembourser.
Attention, ces outils ne fonctionnent que pour analyser les offres de crédit à taux fixe! Si l’offre comporte un taux variable, il est simplement impossible de simuler les mensualités futures car l’évolution du taux est inconnue… Intéressés par une offre de crédit à taux variable lisez nos conseils: Conseils pour offre à taux variable
Si vous souhaitez calculer ou recalculer le TEG ou le TAEG d’une offre, utilisez le « mode avancé » du simulateur ci-dessous.
Tableau d’amortissement
Pour afficher votre tableau d’amortissement quel que soit le type de prêt (prêt amortissable ou prêt in-fine), nous vous proposons deux modes:
- Mode simplifié : Calcul de votre mensualité en fonction du montant du capital emprunté, de la durée du prêt et du taux d’intérêt annuel.
- Mode avancé : Calcul du TEG et du TAEG en fonction du montant du capital emprunté, des frais de dossier, de la durée et de la mensualité (si celle-ci est connue, le cas échéant, elle sera calculée sur la base du taux d’intérêt annuel, et du montant de l’assurance)
Fichier Excel
Le fichier Excel vous permettra de simuler vos crédits directement sur votre ordinateur. Le fichier permet d’afficher le tableau d’amortissement. Vous êtes libres de reprendre ce fichier et de le modifier comme bon vous semble.
Le taux d’un crédit
On parle souvent de TEG et de TAEG:
- Le TEG (Taux effectif global) est le taux utilisé pour comparer des offres de crédit « longue durée » (pour les crédits immobilier par exemple).
- Le TAEG est un taux actuariel (les intérêts sont composés, ils produisent eux-mêmes des intérêts), utilisé pour les offres de crédit à court-termes comme les crédits à la consommation.
Pour comprendre comment sont calculés ces taux (TEG & TAEG) rendez-vous sur cette page: Définition TEG & TAEG.
Les taux dans l’immobilier
Evolution en fonction de la durée du crédit:
Plus la durée du crédit est longue, plus le taux du crédit sera élevé. Inversement, plus la durée du crédit sera courte, plus le taux sera faible.
Le taux qui vous sera proposé par votre banquier dépendra de votre situation personnelle. Il est difficile de donner un taux de « référence » pour vos crédits. Vous trouverez ci-dessous un tableau répertoriant les meilleurs taux obtenus en fonction de la durée des prêts souscrits.
Meilleurs offres à taux fixes du moment:
| 7 ans | 10 ans | 15 ans | 20 ans | 25 ans | |
|---|---|---|---|---|---|
| TEG (Min) | 0.30% | 0.37% | 0.53% | 0.75% | 0.97% |
| TEG (Max) | 0.59% | 0.65% | 0.88% | 1.07% | 1.30% |
Souscrire une offre à taux variable, Attention!
Le risque de l’offre à taux variable est très simple: Si le taux augmente plus que ce que vous aviez prévu, vous risquez de voir vos mensualités gonfler de façon considérable. Vous pourriez ne plus pouvoir rembourser votre crédit!
Par définition, souscrire à un crédit dont le taux est variable revient à faire un pari sur l’évolution de celui-ci. La plupart du temps, au moment de la souscription du prêt, le TEG de l’offre variable est inférieur à celui de l’offre à taux fixe.
Pensez à bien « borner » l’évolution du taux. Discutez-en avec votre banquier et fixez des limites à l’évolution du taux.
Enfin, c’est une question de bon sens: les taux sont historiquement bas, évitez de souscrire une offre à taux variable… Les taux ne pourront que remonter…!
L’évolution des taux dans le temps
La tendance est légèrement à la hausse. Le plus bas a été atteint en janvier 2021.
La législation
En France, les établissements bancaires (et plus généralement les établissements de crédits) ont l’obligation de mentionner le TEG et/ou le TAEG dans leurs offres.
Cette règle s’applique pour les offres faites aux particuliers ainsi qu’aux offres faites aux professionnels (y compris pour l’escompte et l’affacturage!)
Le TEG ne doit pas excéder le taux d’usure!