Quelles sont les définitions et les usages cachés derrière ces deux acronymes?
Il existe différents paramètres nécessaires au calcul de l’amortissement d’un prêt: Le montant emprunté (capital), le taux d’intérêt et la duree nécessaire à l’amortissement de celui-ci. Sur les bases de ces informations, il est possible de déterminer le coût total du prêt:
Coût du crédit = Total des interêts
Toutefois, ces paramètres ne sont parfois pas suffisants pour calculer le coût réel de votre emprunt. En effet, vous allez probablement souscrire une assurance, et payer éventuellement des frais de dossier.
Ces deux derniers coûts ne sont aucunement liés au taux d’interêt annuel (utilisé pour sa part uniquement pour calculer le montant des interêts). Ces frais peuvent varier d’une offre de prêt à l’autre et peuvent avoir un impact considérable sur le coût réel de votre crédit:
Coût du crédit = Total des intérêts + Total Assurance + Frais de dossier
Le TEG et le TAEG sont destinés à représenter le coût réel d’un prêt et permettent donc de comparer des offres de crédit ayant des frais de dossier, des coûts d’assurance et des taux d’intérêt annuels différents! Le TEG est utilisé pour les crédits immobiliers (). Le TAEG est utilisé pour les crédits à la consommation (méthode actuarielle).
Calculer le TEG
Le Taux Effectif Global ou « TEG » dont la mention est obligatoire sur les offres de prêt fait l’objet d’une normalisation européenne pour son mode de calcul. Il permet de comparer des offres de crédit provenant d’établissements différents dont les conditions sont différentes sur une même base. Le calcul du TEG passe par la résolution d’un polynôme :
C0 est le montant du capital emprunté moins les frais de dossier.
M est le montant de la mensualité (assurance comprise).
N est la durée nécessaire à l’amortissement du prêt (en mois).
t est le TEG que nous cherchons à déterminer.
Dans notre simulateur de prêt, nous utilisons la méthode de Newton et son fractal pour déterminer ce taux. Nos outils permettent de calculer ce taux avec une precision de 2 chiffres significatifs aprés la virgule.
Le TEG est utilisé pour comparer des offres de crédits immobilier.
Calculer le TAEG
A la différence du TEG qui est un taux « équivalent », le TAEG est un taux « actuariel », c’est à dire qu’il reflète le caractère composé des intérêts (le fait que les intérêts produisent eux-mêmes des intérêts).
Pour calculer le TAEG, il suffit d’utiliser la formule suivante:
TAEG = (1+TEG/12)^12 – 1
Le TAEG est utilisé pour comparer des offres de crédits à la consommation.
Comparaison des offres de crédit
Il existe sur internet de nombreux outils parfois peu intuitifs et donnant des résultats faux.
Nous avons constaté également qu’il était impossible de trouver un outil permettant de calculer le TEG d’un prêt in fine (fort utile si l’on souhaite comparer des offres de crédits ayant des structures différentes!).
Nous avons donc développé et mis à disposition gratuitement un comparateur de crédits. Notre outil est anonyme et vous communique directement le résultat de la comparaison.
Attention, notre outil ne compare pas les offres existantes du marché! (cela n’a d’ailleurs pas vraiment de sens, les offres sont en général personnalisées…) Il se base sur les propositions que vous aurez préalablement reçu de la part des établissements de crédits.